王小姐今年28歲，在某知名雜志社從事編輯工作，有四險(xiǎn)一金；老公馬先生今年30歲，在某知名金融機(jī)構(gòu)工作，有社保。王小姐家庭年收入約30萬(wàn)元，有兩套住房，一輛汽車，每月開(kāi)銷大約5000元。目前有市值10萬(wàn)元的股票，基金4萬(wàn)元，定期存款8萬(wàn)元，現(xiàn)金3萬(wàn)元。計(jì)劃兩年內(nèi)生小孩，并想在5年內(nèi)再購(gòu)置一套住房，目前兩人住房公積金每月有4000元。請(qǐng)教專家這樣的目標(biāo)是否現(xiàn)實(shí)，應(yīng)怎樣投資。

　　方案一

　　擇機(jī)出售一套現(xiàn)有住房

　　渤海銀行理財(cái)師姜龍君

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王小姐夫婦工作穩(wěn)定、家庭收入較高，擁有車房，并初步建立包括存款、股票和基金在內(nèi)的資產(chǎn)配置組合，家庭儲(chǔ)蓄率高達(dá)80%(不含公積金)，具有較強(qiáng)的積累能力。王小姐夫婦的理財(cái)目標(biāo)清晰、操作性較強(qiáng)，完全可以通過(guò)對(duì)不同階段資產(chǎn)配置的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)階段性目標(biāo)，但需要注意提高資產(chǎn)組合回報(bào)率，補(bǔ)充保險(xiǎn)保障規(guī)劃，并將置換車輛列入中期目標(biāo)加以規(guī)劃。

　　【理財(cái)建議】

　　投資規(guī)劃現(xiàn)階段的首要工作是調(diào)整家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，注意資金積累，提高資產(chǎn)回報(bào)率。

　　以現(xiàn)有資產(chǎn)為例，8萬(wàn)元定期存款到期后，可將其中3萬(wàn)元存為3筆1萬(wàn)元的定期，留作應(yīng)急備用金；5萬(wàn)元用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品或國(guó)債；3萬(wàn)元現(xiàn)金以夫妻二人名義，各自購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)，附加重大疾病或意外傷害險(xiǎn)；4萬(wàn)元基金繼續(xù)持有；重新審視10萬(wàn)元股票的持倉(cāng)結(jié)構(gòu)，必要時(shí)將倉(cāng)位調(diào)整至低市盈率金融股和有題材的醫(yī)藥、新能源及資源類股票，并注意回避大盤沖高回落的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。

　　每月節(jié)余的2萬(wàn)元資金，50%按月投入股票賬戶作為備用金，25%存為定期，25%用于基金定投。按年提取的公積金，其中3萬(wàn)元可購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)，1.8萬(wàn)元轉(zhuǎn)為1年期定期存款，列入家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備。

　　按上述資產(chǎn)配置情況，以年投資回報(bào)率5%匡算，兩年后寶寶出生時(shí)，王小姐家庭流動(dòng)資產(chǎn)將達(dá)到88萬(wàn)元，包括銀行存款19萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品6萬(wàn)元、基金17萬(wàn)元、股票市值36萬(wàn)元、分紅型保險(xiǎn)10萬(wàn)元。

　　房產(chǎn)規(guī)劃王小姐產(chǎn)前、產(chǎn)后大約有一年的時(shí)間，薪資收入會(huì)因休假受到影響。假設(shè)以投資性收益全額覆蓋，5年后，王小姐家庭流動(dòng)性資產(chǎn)將不低于160萬(wàn)元，包括銀行存款35萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品7萬(wàn)元、基金32萬(wàn)元、股票市值66萬(wàn)元，分紅型保險(xiǎn)20萬(wàn)元，可實(shí)現(xiàn)新購(gòu)住房和置換車輛的中期目標(biāo)。

　　以王小姐夫婦的公積金情況來(lái)看，至少可申請(qǐng)80萬(wàn)元的公積金貸款。因此，在購(gòu)房時(shí)應(yīng)盡量使用公積金貸款或公積金組合貸款，以降低融資成本。王小姐夫婦已擁有2套住房，再次購(gòu)置住房時(shí)應(yīng)著重考慮新房的環(huán)境、位置、面積和品質(zhì)，在當(dāng)前房屋租金與月供倒掛的情況下，建議擇機(jī)出售一套現(xiàn)有住房，一方面可增強(qiáng)再購(gòu)房的實(shí)力，另一方面也可對(duì)家庭不動(dòng)產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整。

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