導讀：“在利率相同的情況下，不同貸款方式出現利息差異的根本原因就是時間成本。”

　　近期，房貸理財的創(chuàng)新再度風靡，多家銀行推出的新房貸產品都各具特色。“除了利息節(jié)省，商業(yè)貸款還會涉及到時間成本、信用成本和資金成本。”中易安房地產擔保有限公司市場總監(jiān)徐東華向記者介紹，這三大成本存在于生活的方方面面，但卻經常會被消費者忽視。

　　時間成本理財第一概念

　　“在利率相同的情況下，不同貸款方式出現利息差異的根本原因就是時間成本。”徐東華介紹，還錢快自然利息少，還錢慢自然利息多。“但由于中國人的傳統(tǒng)習慣，時間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會選擇提前還款，但是還款之后卻不縮短貸款年限，事實上只有相應縮短貸款年限才能達到節(jié)省利息支出的目的，因為貸款時間越長，利息越高。”

　　以雙周供產品舉例，還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，自然可以實現節(jié)省利息的效果。徐東華表示，對現金流要求較高的人群應該更多關注時間成本，“他們對時間更加敏感，而這通常需要從個人收入狀況、負債比例、家庭資產等因素綜合考慮。”

　　資金成本要精打細算

　　前一段時間貸款政策變化頻繁，不少貸款人選擇了變更貸款產品、轉換貸款銀行的服務。“通過我們的實際業(yè)務發(fā)現，在這一過程中，不少客戶都忽視了資金成本的問題。”徐東華解釋說，手續(xù)費、違約金、滯納金等費用都屬于貸款產品的資金成本，“過高的資金成本支出很可能讓減少的月供變得并不劃算。”

　　徐東華向記者介紹這樣一個案例，今年初客戶劉先生通過銀行的搭橋，想跟某家擔保公司簽訂協(xié)議，辦理轉按揭業(yè)務，光擔保費就花了9000多元，加上其他證件的辦理費，共花了10200元。“當我了解到劉先生只剩20萬貸款后，勸阻了他。根據政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。”

　　徐東華總結到，一味的追求利息節(jié)省很可能導致大量時間成本的損失和資金成本的增加，最終得不償失。“消費者應該選擇咨詢正規(guī)的擔保公司。我們會有專業(yè)的理財專家在了解您的背景之后給出一個最個性化的建議，能夠大大節(jié)省您的綜合成本。”

　　信用成本不容忽視

　　隨著個人信用記錄在經濟生活中的影響越來越大，個人信用已經開始直接影響貸款人的利率和額度。“信用好的人貸款利率更低額度更高，信用不好的人貸款的成本則會增加很多。”徐東華這樣形容，信用成本是通過平時的信用記錄累計而成的財富。

　　在積累信用成本的過程中不少人存在這樣一個誤區(qū)，“不貸款、不刷卡，信用就會好”。“信用記錄一片空白不能給您任何加分。”徐東華介紹，“至少擁有一張信用卡并經常使用,同時保證按期還款，間隔一段時間后再提出提高信用額度申請，是增加信用的最有效辦法。”

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