來源:來自網(wǎng)絡 2009-07-23 12:48:44
導讀:每個月投資一筆錢,定期定額購買一個投資組合,建議這個投資組合中40%是指數(shù)型基金,60%是股票型基金,假設這個投資組合在未來23年內(nèi)可以獲得年均10%的綜合回報,則每個月須投入1065.46元。
一、基本情況:
24歲的翁小姐和27歲的王先生是一對新婚夫婦,他們都在企業(yè)工作,兩個人月收入加起來有6000元左右。結(jié)婚時,雙方父母出錢給他們買了房子,所以他們沒有供房壓力。他們兩個人每月各種花銷加起來約為3500多元。每月節(jié)余的錢,他們都存起來,目前有5萬元存款。
翁小姐和王先生計劃在近期買一輛10萬元左右的車,一年后再要一個孩子。對于他們目前的經(jīng)濟狀況來說,要實現(xiàn)這兩個目標,經(jīng)濟上肯定會很緊張。他們希望通過合理理財實現(xiàn)買車的目標,并給孩子將來的成長教育提供一些保障。
二、簡要財務分析:
家庭月收入:6000元
家庭月支出:3500元
家庭月結(jié)余:2500元
家庭資產(chǎn):50000元
家庭負債:0元
結(jié)論:現(xiàn)在兩人正處于理財生命周期的初始階段,正是積累財富的起步時期,家庭無負債,負擔較小;家庭資產(chǎn)的積累主要依靠每月的工資結(jié)余,原始積累不多,因此要實現(xiàn)買車及未來子女教育費、養(yǎng)老費的積累還需要盡早規(guī)劃,并盡可能地節(jié)約日常開支。
三、理財目標的量化:
1、短期目標:購買價值10萬元的車。
2、長期目標:未來子女的成長教育費用。從準備懷寶寶到寶寶大學畢業(yè)的23年里,需要擁有約為101.7萬元的儲備。
3、長期目標:養(yǎng)老金。30年后退休時需要準備一筆高達177萬元的退休養(yǎng)老金。
四、理財建議:
1、應急資金必備
預留備用金約10000元作為應急基金,以保障家庭發(fā)生意外時的不時之需,其金額一般為家庭每月日常支出的3-6倍。為保證其支取的靈活性,該基金一般以儲蓄的形式存放,也可存放貨幣型基金。
2、借貸實現(xiàn)購車夢
要實現(xiàn)購車的目標,可以申請六成五年個人汽車消費貸款,首付40000元,每月等額還款1,209.13元。買車后,每月的支出將增加,因此,要盡可能節(jié)約日常生活開支,花錢要有計劃。
3、備險無患
寶寶出生后,建議每年出資1500元為翁小姐或王先生購買一份保額為200萬元的意外人壽定期險,受益人為寶寶,一旦翁小姐或王先生失去工作能力、或傷殘、或去世,則寶寶可從保險公司獲得一筆費用保障未來二十幾年的成長教育支出。
4、教育規(guī)劃早安排
每個月投資一筆錢,定期定額購買一個投資組合,建議這個投資組合中40%是指數(shù)型基金,60%是股票型基金,假設這個投資組合在未來23年內(nèi)可以獲得年均10%的綜合回報,則每個月須投入1065.46元。
5、5年后開始退休規(guī)劃
5年后汽車消費貸款已還清,可以將每月結(jié)余的1400元定期定額投入一只年均回報10%的基金,25年后將積累約165萬元退休金。另外,待子女大學畢業(yè)后,不需要再積累教育金,可以將每月的1100元也投入到退休計劃中,完成177萬元退休金的積累。
(工行?谛氯A支行貴賓理財中心國際金融理財師陳靚)
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