導(dǎo)讀：如果不考慮投資，僅僅進(jìn)行儲蓄，按照現(xiàn)有利率水平，6年后，孩子上大學(xué)時，只能積累70萬元;如堅(jiān)持進(jìn)行投資，20萬原有資金加上每年扣除生活支出后的結(jié)余7萬元，6年后，即使以7%的投資報酬率計(jì)算，至少能積累近80萬元，不僅能夠滿足孩子教育金需求，而且養(yǎng)老無憂。

　　關(guān)鍵字：家庭資產(chǎn)理財投資理財持家有道家庭理財：盤活房產(chǎn)積極投資

　　市民呂女士問：我老公月工資3000元，單位有保險，我月收入2000元，自繳保險。有車有房，有兩套出租房，年收入4萬元。有銀行一年期存款20萬元。我和老公都有平安萬能壽險，共年繳11000元。兒子12歲，今年上初中，有4份少兒平安險，年繳1440元，繳到15歲。請問像我們這樣的家庭該怎樣理財?

　　理財方案1

　　定期存款買債券

　　呂女士的家庭已經(jīng)步入成熟期，該階段最大的特點(diǎn)在于，家庭財務(wù)已經(jīng)有了很好的積累，承擔(dān)風(fēng)險的能力相對較強(qiáng)，但也即將面臨后期巨大的支付壓力�？紤]呂女士的家庭結(jié)構(gòu)和養(yǎng)車費(fèi)用，結(jié)合青島的物價水平，因此，簡單推測為家庭月支出為3000元左右，家庭月節(jié)余為2000元，加上其他年收入和支出項(xiàng)目，年節(jié)余共為5萬元左右。建議對兒子的教育金及夫妻二人的養(yǎng)老金籌備需要盡早考慮。

　　呂女士提供的家庭財務(wù)情況看，已經(jīng)對當(dāng)前的資產(chǎn)進(jìn)行了初步的安排。但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，主要集中在房產(chǎn)、存款和保險上，總體上謹(jǐn)慎有余，盈利不足。首先，房產(chǎn)占據(jù)了家庭資產(chǎn)的絕對比重。如考慮置換新居，部分資產(chǎn)足以支付新增資金需求;其次，定期存款相對于呂女士家庭來說略顯保守。銀行出的中低度風(fēng)險的債券類、新股類產(chǎn)品或者債券類基金是不錯的選擇;再次，從家庭保障情況看還是比較理想的，但一定要注意家庭收入主要人員保障是否充分。

　　理財方案2

　　適當(dāng)減少壽險比例

　　呂女士的保險意識較強(qiáng)，已經(jīng)為家人構(gòu)建了基本保障，保費(fèi)支出也較為合理。但壽險無法抵御健康風(fēng)險，應(yīng)檢視自繳保險中是否包含大病、醫(yī)療保險，必要時可以進(jìn)行補(bǔ)充。萬能壽險的特點(diǎn)是繳費(fèi)靈活，保單積累的現(xiàn)金價值應(yīng)該可以保證實(shí)現(xiàn)基本保額不受影響，如補(bǔ)充醫(yī)療、大病保險時有資金方面壓力，可以暫�；驕p少萬能壽險的繳費(fèi)。

　　家庭資產(chǎn)單一集中在房產(chǎn)和存款上，應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行金融資產(chǎn)配置。目前資本市場動蕩劇烈，但投資機(jī)會并不少。20萬元存款以3：3：4的比例分別配置在存款、固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品上。除了保留部分存款作為進(jìn)場資金之外，可以重點(diǎn)考慮目前建行推出的“利得嬴”人民幣保本固定收益理財產(chǎn)品，作為存款替代品，獲取更高收益率。

　　如果不考慮投資，僅僅進(jìn)行儲蓄，按照現(xiàn)有利率水平，6年后，孩子上大學(xué)時，只能積累70萬元;如堅(jiān)持進(jìn)行投資，20萬原有資金加上每年扣除生活支出后的結(jié)余7萬元，6年后，即使以7%的投資報酬率計(jì)算，至少能積累近80萬元，不僅能夠滿足孩子教育金需求，而且養(yǎng)老無憂。

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