不同年齡段的男人因工作和生活重心的不同，有不同的理財(cái)要點(diǎn)與保險(xiǎn)投保技巧。

　　三十而“理”：自身以及孩子的保障

　　人物：李先生，外企職員，月薪6500元，太太在民營企業(yè)工作，月薪2500元左右，孩子剛出生不久。

　　經(jīng)濟(jì)壓力使陳先生迫切希望尋找到穩(wěn)妥的投資渠道，為孩子的將來做好準(zhǔn)備。

　　理財(cái)建議：

　　30歲左右的男人應(yīng)首先考慮為自己投保重大疾病保險(xiǎn)，以確保家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性；在家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱得到有效保障之后，應(yīng)考慮為孩子準(zhǔn)備教育金和周全的保障計(jì)劃。

　　推薦險(xiǎn)種：

　　1、具備分紅功能的重大疾病保險(xiǎn)，可以分享到保險(xiǎn)公司的收益。最好能夠在被保險(xiǎn)人身患重疾或者身故時(shí)給予家庭一次性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)還要具備特別津貼，能夠在被保險(xiǎn)人患癌癥或者身故后為家庭提供長期的經(jīng)濟(jì)支持。

　　2、投連險(xiǎn)+少兒險(xiǎn)。2008年，一些外資保險(xiǎn)公司推出了與投連險(xiǎn)賬戶掛鉤的教育金產(chǎn)品。投連險(xiǎn)好比一把雙刃劍，與股票相比，其優(yōu)勢在于長期投資，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，其優(yōu)勢在于高風(fēng)險(xiǎn)高收益。孩子年紀(jì)還小，缺少醫(yī)療保障，少兒又更易發(fā)生意外傷害，因此每年數(shù)百元的意外醫(yī)療保障是必須的，在孩子兩三歲時(shí)，可以選購與投連險(xiǎn)掛鉤的教育金產(chǎn)品，來獲得穩(wěn)定的高收益，這兩部分加起來，就能構(gòu)成全面的少兒保障。

　　四十而“獲”：為養(yǎng)老需求早做規(guī)劃

　　人物：王先生，40歲，私企老板，年收入40萬左右。太太在某教育機(jī)構(gòu)工作，年收入6萬左右。兩人除了都有社會保險(xiǎn)，還分別投保了相應(yīng)的商業(yè)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。孩子11歲了，正在念小學(xué)。王先生希望能開始為自己的退休生活做好規(guī)劃。

　　理財(cái)建議：

　　王先生正處于人生事業(yè)的高峰期，家庭也逐漸步入成熟期。他已經(jīng)具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，給自己和愛人都買了保險(xiǎn)。孩子已經(jīng)超過10歲，基本沒有可以選擇的傳統(tǒng)教育金產(chǎn)品，可以進(jìn)行基金定投，作為孩子將來的教育金儲備。當(dāng)前家庭經(jīng)濟(jì)條件相對寬松，應(yīng)抓緊時(shí)間為自己的退休生活做好規(guī)劃，商業(yè)養(yǎng)老年金必不可少。

　　推薦險(xiǎn)種：

　　養(yǎng)老規(guī)劃屬于長期理財(cái)，被保險(xiǎn)人從合同約定的年齡，如60歲開始，每月可領(lǐng)取固定的生存養(yǎng)老年金，如每月2000元，直至合同約定的年金領(lǐng)取期限結(jié)束為止(保險(xiǎn)公司各家產(chǎn)品不同，領(lǐng)取年限也不同，通�？深I(lǐng)取到88歲)，年金的領(lǐng)取期限可以是10年、20年不等。但年金的領(lǐng)取金額和期限是保證不變的。

　　五十而“享”：倒掛不劃算可買意外險(xiǎn)

　　人物：林先生53歲，林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休，夫妻都有社會保險(xiǎn)，孩子即將大學(xué)畢業(yè)，家庭月收入在萬元左右，一家三口每月生活開銷在4000元左右，一年醫(yī)療費(fèi)用在3000元左右�，F(xiàn)有定期存款6萬元，活期存款3萬元，國債10萬元，保本基金5萬元，房產(chǎn)兩處。

　　理財(cái)建議：

　　五十知天命，人生的黃金時(shí)期已經(jīng)過去，風(fēng)險(xiǎn)控制成為了這個(gè)階段的主要任務(wù)，醫(yī)療支出也會隨著年齡的增長而不斷增加，規(guī)劃有質(zhì)量的生活和利用保險(xiǎn)減少隨時(shí)可能發(fā)生的醫(yī)療支出，是林先生的主要任務(wù)。

　　推薦險(xiǎn)種：

　　50歲之后購買一些多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不太劃算，可能會出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，可以適度購買年齡上沒有多大限制、不用體檢的意外傷害保險(xiǎn)。建議林先生夫妻如果想通過購買商業(yè)保險(xiǎn)來應(yīng)對突發(fā)的重大意外傷害或者大病，應(yīng)該在更年輕時(shí)為自己和妻子做全面的保險(xiǎn)計(jì)劃，將基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入養(yǎng)老計(jì)劃中，每年的保費(fèi)支出控制在千元左右。

　　男人理財(cái)三部曲

　　“如何評估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力？如何規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)？如何制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃？這是男人理財(cái)?shù)娜�部曲�?rdquo;中宏人壽首席市場官姚兵在接受記者采訪時(shí)如是分析。

　　他認(rèn)為，理財(cái)規(guī)劃不僅取決于個(gè)人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)能力現(xiàn)狀，還同個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受、管理能力直接相關(guān)。“許多人理財(cái)往往傾向于以投資收益高低作為導(dǎo)向，看回報(bào)率有多少而決定，對理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏關(guān)注。因此，一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)兼顧財(cái)富保障、財(cái)富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，來確定具體的理財(cái)組合方式，確保實(shí)現(xiàn)人生和家庭各個(gè)階段的主要理財(cái)目標(biāo)。”姚兵稱。

　　首先男人是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)保障一定要充分；其次，在大人的保障相對健全的基礎(chǔ)上，要考慮給孩子建立相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃，如意外保障和教育金保險(xiǎn)等，具體險(xiǎn)種要根據(jù)孩子的不同成長階段、家庭經(jīng)濟(jì)條件等分析。

　　“事實(shí)上，多數(shù)男人給自己的保險(xiǎn)保障很低，但卻給孩子和家庭另一半買了高額的保險(xiǎn)保障，應(yīng)該明確，在一個(gè)家庭中，如果男人的意外傷害、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)不能得到全面的保障，就談不上家庭健全的保障了。”姚兵指出。

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