銀行理財產(chǎn)品成為2008年以來的市場寵兒，但是，銀行理財產(chǎn)品也是在這一階段遭到人們的懷疑。因為，銀行理財產(chǎn)品不再是安全的代名詞，很多銀行理財產(chǎn)品年也有60%以上的虧損，很多投資人在受到了損失后，表現(xiàn)得比較極端，有的要求理財經(jīng)理賠償因基金凈值下跌造成損失，有的客戶狀告銀行要索賠，但客戶往往在面對銀行出具的產(chǎn)品說明書和協(xié)議書上的個人簽字時，只有以理財經(jīng)理沒有如實告知作為惟一的證詞。

　　其實，銀行理財產(chǎn)品的購買，除了銀監(jiān)會規(guī)定的有經(jīng)驗和無經(jīng)驗的投資者外，只要掌握三步即可：

　　1.產(chǎn)品的風險評級：產(chǎn)品的風險評級，目前只是一個邏輯上的評價，從某些方面說并不能決定該產(chǎn)品是否真的能夠不存在風險，目前銀行理財產(chǎn)品通常在3星級以內(nèi)的，都是相對比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，而4-5星的是高風險高收益產(chǎn)品。所以，先看風險評級，如果您不敢冒險接受損失，那就投資三星級以下的產(chǎn)品。

　　2.看產(chǎn)品投資渠道：目前銀行的理財產(chǎn)品投向資本市場的仍舊很多，但是通常是面對有經(jīng)驗的投資者的。從產(chǎn)品類型上分有準基金類產(chǎn)品、信托類證券投資產(chǎn)品、股權質(zhì)押產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品等等，相對較穩(wěn)定的是信托貸款轉(zhuǎn)讓、信托融資計劃、債券計劃等較保守的產(chǎn)品風險相對較低，而其他的相對較高。

　　3.看項目或投資顧問：很多銀行推出收益明顯高于市場平均水平的信托計劃，其風險評價往往處于中等水平，如果看看投資項目，也許您會發(fā)現(xiàn)不同。

　　——有的為國有企業(yè)信托貸款，相對收益較低，但安全度較高，比如，鐵道部的信托理財產(chǎn)品直接融資就具有相當高的安全度。

　　——同為貸款計劃，有的是流動資金貸款，有的是建設項目投資貸款。有的是購買某些設備的貸款，從其還款能力上來看，一個缺乏流動資金的企業(yè)，其償還能力還是值得關注的。而建設項目和設備，則要看企業(yè)的能力和信用程度，比如，評級是AA以上的企業(yè)貸款和融資的成本較低，轉(zhuǎn)化成理財產(chǎn)品收益就要低于BB級的企業(yè)，但是BB級的企業(yè)的信用狀況明顯要差于前者，不能按時償還貸款和融資，那么投資人的本金如何收回？

　　同樣的道理出現(xiàn)在準基金類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)化股票聯(lián)結(jié)類產(chǎn)品上，如果投資顧問(自然人或者法人)的能力和水平不行，那么您的投資收回的可能性就在降低。

　　理財產(chǎn)品的市場參差不齊，部分銀行利用高收益去吸引客戶，而不向客戶明確說明企業(yè)的資質(zhì)和還款的信用等級，或在銷售中回避這一部分。另外，銀行會對信用度較高的企業(yè)的產(chǎn)品提供質(zhì)押貸款或者開出理財證明。

　　如果您是追求高風險高收益的客戶，如果產(chǎn)品有保本條款，也不見得是壞事。

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