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“月光族”的工資理財

來源:幼教網(wǎng) 2009-11-21 21:59:26

說兩句

  在理財行業(yè)有兩個十分著名的公式:支出=收入-儲蓄,儲蓄=收入-支出。從數(shù)學(xué)意義上看,兩個公式完全相同;但是從理財角度上看,卻有天壤之別。

  第一個公式表明每個月收入拿到后,先滿足儲蓄的要求,然后再根據(jù)多余部分看菜吃飯、決定支出多少;第二個公式是先滿足各種支出需求,然后再去儲蓄,存多存少完全取決于兜里還剩多少錢。像許小姐這樣的隱性“月光族”的關(guān)鍵問題就在于此,盡管他們看上去花錢并不大手大腳,但正是因為公式的運用錯誤使得他們實際上存不了多少錢。

  強制儲蓄

  從財富積累角度說,第一個公式一定能戰(zhàn)勝第二個公式,其精髓要義就在于強制儲蓄。許小姐稅后月入6000元,剔除房租以及日常開支后每月還結(jié)余1000-1500元,假使不考慮利息或投資收益,一年下來可以攢下15000元左右。如果許小姐改變理財習(xí)慣,使用第一個公式,每月拿到工資后即強制儲蓄2000元,平時只需略加控制一些日常支出,生活質(zhì)量不見得大幅降低,但是一年下來卻能積攢24000元。

  化零為整

  如果強制性更高一些,許小姐可以考慮將每一個理財周期從一個月拉長為兩個月。許小姐目前與人合租一套房,每人每月支付1500元房租,建議許小姐可以考慮和對方商量兩人輪流支付全額房租,也就是說這個月由許小姐付3000元房租,下個月由她的室友來支付。由于房租是剛性支出,且在許小姐日常開支中占比較大,采用這種方式,許小姐可以將必需的支出化零為整,同時也將強制儲蓄的資金化零為整,比如在支付房租的那個月強制儲蓄300-500元,在室友付房租的那個月強制儲蓄3800-4000元,這樣一年下來可多攢下一些積蓄。

  聰明消費

  理財需要建立良好的習(xí)慣、執(zhí)行嚴謹?shù)挠媱,這不僅體現(xiàn)在強制儲蓄的開源上,也體現(xiàn)在聰明消費的節(jié)流上。

  許小姐信用卡賬單日是10日,還款日是28日,以此算來每月中旬消費所享受的免息期相對較長,而每月上旬所享受的免息期最短。許小姐需要因此改變消費習(xí)慣,盡量在每月上旬制定好一個月的購物計劃,列出詳細的生活必需品購買清單,選在11-15日集中一次去大賣場購買,盡量避免日常多次零星購物。這樣一來能享受盡可能長的免息期,二來可以避免一些日常的沖動性臨時消費,三者在大賣場集中購物便于貨比三家,選一些有促銷活動的商品,提高綜合性價比。

  而發(fā)工資日正好在還款日的前一天是好事,許小姐可以換一張與工資卡相同發(fā)卡銀行的信用卡,然后將工資卡與信用卡做綁定還款。這樣每次到了還款日,銀行就會實現(xiàn)自動還款,許小姐無需擔(dān)心因不小心還款延誤而導(dǎo)致被收取滯納金或高額透支息,省時省力免卻了一份操心。

  額度管理

  信用卡能使持卡人合理、無償?shù)卣加勉y行資金,發(fā)揮最大的效用,從這個角度說確實是理財?shù)暮霉ぞ。但是,我們也必須看到信用卡在無形之中能大大刺激持卡人的消費欲望,很多人一直要等看到信用卡賬單時才會詫異于自己居然消費了那么多錢。所以,對于購物缺乏自制力或是需要嚴格控制消費支出的持卡人,不妨向發(fā)卡銀行主動申請調(diào)低信用額度。

  一般銀行給予持卡人的信用額度最低是3000元,許小姐即便將額度調(diào)低到1500元,應(yīng)付日常的刷卡消費也已綽綽有余,待日后真有需要購買大件商品時,可以再隨時申請恢復(fù)信用額度。

  投資與保障

  由于許小姐的整體資產(chǎn)量較小,可投資的方向受到較大限制,可靈活配置的空間并不大,加之又傾向于穩(wěn)健投資,所以建議把多數(shù)資產(chǎn)配置為最簡單的定期存款。在期限選擇上,由于加息預(yù)期非常強烈,整個2010年度央行有可能會小幅多次加息,目前的利率可以視為U字形的階段性低點,因此3個月無疑是最佳的選擇。

  許小姐只有26歲,盡管面臨一兩年內(nèi)跳槽等不確定因素,但總體來說正處于事業(yè)上升周期,收入成長性較好,可以適度配置一些風(fēng)險資產(chǎn)。因此等市場相對低位時,可以策略性配置少量股票型基金(以不超過可用資金的20%為宜),作為綜合收益的調(diào)節(jié)器。盡管該部分資產(chǎn)很可能波動性較高,甚至可能短期內(nèi)虧損本金,但因占比較小對整體資產(chǎn)的安全性影響不大。

  保險計劃方面宜先滿足最基本的需求,待今后收入逐漸改善后再進一步完善。近三年內(nèi),建議許小姐在積蓄的資產(chǎn)池中每年提取5%左右購買純保障型的醫(yī)療健康險,以應(yīng)對住院等突發(fā)狀況。

  職業(yè)規(guī)劃

  許小姐現(xiàn)在從事外貿(mào)出單工作,且有意在一兩年之內(nèi)跳槽,說明許小姐有一定職業(yè)規(guī)劃的考慮。但是職業(yè)規(guī)劃遠非跳槽換個單位那么簡單,也許跳槽可以在短期內(nèi)獲得一定的收入增長,但是從長遠看,這樣的收入增長模式是以機會成本作為代價的,缺乏內(nèi)生增長動力。所以許小姐需要更多關(guān)注如何提升自身的職業(yè)價值,有的放矢地參加一些職業(yè)培訓(xùn),把自己歷練成為一名行業(yè)能手,否則即便是換再多的單位也無濟于事。

  “月光族”的工資理財集訓(xùn)課

  每個月拿到工資,你是否想過,安排的合理性會改變手頭的寬裕程度?你需要先上一堂工資理財?shù)募?xùn)課程。

  需求

  1.讓手頭可支配現(xiàn)金更充裕,以應(yīng)對大項目支出(如旅游、購置大件物品、住院等突發(fā)狀況)。

  2.閑錢做一些穩(wěn)健的小額投資,建立一個小金庫。

  3.一兩年內(nèi)有跳槽計劃,希望在此之前把財務(wù)狀況理順,以免突然中斷收入造成的麻煩。

  本期主人公

  值得慶幸的是家庭總收入屬于中等偏上,而且陳先生每年有兩三成的加薪,收入成長性較好,應(yīng)對即將發(fā)生的重大家庭變化還是可以游刃有余的。

  另外,建議家庭所有成員都必須購買重大疾病保險,夫婦倆保額各30~50萬元,兩個孩子各20萬元,同時還可以購買一些補充醫(yī)療險。,盡管早上海少兒醫(yī)保非常齊全,但一旦發(fā)生重大疾病,更多的經(jīng)濟壓力就轉(zhuǎn)給了父母,因此建議還是要兒女購買重大疾病保險年齡越小保費支出越少

  理財目標

  理財師說

  上海浦瑞律師事務(wù)所律師/劉俊科

  不少年輕夫婦新婚燕爾,卻因難以把握同居時期和婚姻關(guān)系存續(xù)期間財產(chǎn)關(guān)系的不同,由此給家庭帶來了不少煩擾。

  根據(jù)我國法律規(guī)定,雙方在試婚期間取得、形成的財產(chǎn),若雙方之間有協(xié)議的,按協(xié)議約定處理;沒有協(xié)議約定的,不適用《婚姻法》中關(guān)于夫妻財產(chǎn)制度的規(guī)定。

  也就是說,在試婚期間即使雙方共同生活,其財產(chǎn)并不必然是雙方共同財產(chǎn),司法實踐中也以婚前財產(chǎn)認定的居多。由此,對于婚前以一方名義購置大件物品如房產(chǎn)、汽車等或者投資時,試婚一族應(yīng)當(dāng)對財產(chǎn)歸屬有所約定,比如通過婚前財產(chǎn)公證的形式對同居期間的財產(chǎn)歸屬做出界定。

  而對于再婚者、戀愛期間購買房產(chǎn)準備結(jié)婚的年輕人、經(jīng)商辦企業(yè)的夫妻、一方或者雙方負有婚前債務(wù)者、附條件的受贈人也應(yīng)當(dāng)考慮辦理婚前財產(chǎn)公證。對于夫妻雙方婚后財產(chǎn)關(guān)系的約定,可以視個人情況而定。對于男女雙方家庭經(jīng)濟地位相差懸殊的夫妻,以及一方可能存在婚后舉債情形的夫妻,也應(yīng)當(dāng)考慮對婚后財產(chǎn)關(guān)系作出約定并辦理相關(guān)公證。

  無論財產(chǎn)關(guān)系如何,唯有夫妻雙方攜手面對貧富、疾病、死亡才是幸;橐龅恼嬷B。

 

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