方案二

　　提早準(zhǔn)備教育金按收入比購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

　　中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行淮海中路財(cái)富管理與私人銀行中心過(guò)奕璇

　　現(xiàn)狀分析

　　李先生家庭年收入14.4萬(wàn)元，年支出6萬(wàn)元，基本全部都是消費(fèi)性支出，年凈儲(chǔ)蓄率達(dá)63.5%，家庭資產(chǎn)積累能力非常強(qiáng)。從資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，家庭沒(méi)有任何現(xiàn)金或活期存款，流動(dòng)性資產(chǎn)不足。在此建議李先生家庭預(yù)留相當(dāng)于3~6個(gè)月的開(kāi)支作為家庭緊急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。

　　從李先生家庭所處的現(xiàn)狀來(lái)看，家庭可積累的資產(chǎn)相對(duì)有限，未來(lái)需要在控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得較高的投資收益，以快速積累財(cái)富。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　購(gòu)房規(guī)劃按照現(xiàn)有的房市情況，建議李先生購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元左右中環(huán)軌道交通附近的二手房，家庭的現(xiàn)有積蓄足以完成首付。為了支付首付，李先生須將持有的基金在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候贖回，并將部分國(guó)債提前支取。購(gòu)房時(shí)，可申請(qǐng)公積金貸款結(jié)合商業(yè)貸款的模式，按30年的貸款期限，按月等額還款。

　　教育金規(guī)劃

　　李先生家庭有必要為生孩子預(yù)留一萬(wàn)元到兩萬(wàn)元左右的資金，并提早為孩子準(zhǔn)備教育金。教育金可通過(guò)每月基金定投或購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)等方式做準(zhǔn)備。為了避免通脹的影響，建議李先生家庭選擇比較積極的產(chǎn)品，如指數(shù)基金作為定投的主要標(biāo)的，并適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)性投資，包括股票和銀行理財(cái)產(chǎn)品等，使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步適應(yīng)家庭變化的需要。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　盡管夫婦都有三險(xiǎn)一金，但為了保障自我利益，建議李先生家庭也要做好保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。目前，夫妻雙方對(duì)于家庭年收入的貢獻(xiàn)基本處于2：1的狀態(tài)，為了體現(xiàn)夫妻雙方的“互保”，建議兩人都能夠投保適量的人身意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。建議李先生最好投保90萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)、70萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)；李太太投保50萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)、30萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)。等孩子出生后，還要考慮重新調(diào)整保險(xiǎn)額度。

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